O mercado de serviços de pagamento oferece diferentes soluções financeiras para transações monetárias. Pode ser em dinheiro (papel-moeda), em transações bancárias eletrônicas, em boletos de pagamento ou com a utilização de cartão. Para permitir que esse processo ocorra de forma integrada, os seguintes atores têm papéis e responsabilidades no acordo de pagamento, tais como:
Adquirente;
Esquema de cartão;
Emitente;
Processador de pagamento.
Adquirente:
É responsável pelo cadastramento dos estabelecimentos comerciais e por disponibilizar os recursos para a captura das transações, como máquina de cartões.
Esquema de cartão:
Esses esquema de cartões definem o formato do acordo de pagamento e também são legalmente responsáveis pela orquestração dos pagamentos. Eles definem as regras e os procedimentos para fornecer os serviços de pagamento a serem disponibilizados. Essas regras são:
os termos de liquidação;
as condições para uma instituição (de pagamento ou instituição financeira) fazer parte do acordo de pagamento;
as regras de segurança para proteger os titulares de cartões e proprietários de empresas de riscos (por exemplo, fraude na clonagem de cartão, etc.)
Emitente:
É a entidade autorizada a emitir cartões de acordo com o Banco Central do Brasil (BACEN). Os emissores devem ser uma Instituição de Pagamento ( PI ) ou uma Instituição Financeira ( IF ) e são responsáveis por garantir a liquidação de todos os participantes do acordo. A licença que permite a emissão de cartões pertence ao Emitente e as principais responsabilidades são:
Emitir cartões pré-pagos, cartões de débito ou cartões de crédito ;
Autorizar (ou não) transações;
Prestar atendimento ao cliente e estabelecer relacionamento com os titulares dos cartões;
Fornecer crédito no caso de cartões de crédito (apenas Instituições Financeiras);
Garantir que os estabelecimentos recebam seus pagamentos.
Processador de pagamento:
Sua função é oferecer robustez tecnológica para garantir a integração entre todos os participantes do esquema de pagamento. As pequenas empresas, ou empresas que não têm seu core business no setor financeiro, que desejam emitir seus cartões precisam contratar um processador de pagamentos para que toda essa tecnologia seja incorporada ao esquema de pagamento.
É no processador de pagamentos que as transações chegarão para serem validadas e autorizadas (ou não) com base em regras e validações construídas dentro da Emissora.
📘Os grandes bancos
Os bancos maiores processam transações internamente dentro de sua própria estrutura e, neste caso, um processador de pagamento separado não é necessário.